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为什么银行转账和扣款通常在SEPA区域内都能被接受？

单一欧元支付区（SEPA，Single Euro Payments Area）于2014年设立，旨在通过消除区内的领土边界来简化交易。

基于唯一标识符IBAN（在RIB上显示），SEPA区域内的转账或扣款对每个区内的公民而言，无论是在本国还是与区内其他国家进行交易，都能以简单、可靠和安全的方式进行。

因此，即使债权人（供应商、服务提供商、房东等）位于另一个国家，消费者仍然可以进行跨境交易。

与通常以外币（美元、日元等）进行的国际转账不同，SEPA转账以欧元进行，平均在一个工作日内完成。

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如果债权人基于银行所在地拒绝付款，会有什么后果？

在法国，一些经济主体（如互联网服务提供商、能源供应商或健康领域的机构）因拒绝接受SEPA区域内的转账或扣款而被曝光。这些拒绝行为通常是根据IBAN代码中的国别信息来识别资金来源地。

为解决这些滥用行为，如果拒绝是基于付款人所在国家，相关方将面临制裁。在法国，竞争、消费和反欺诈总局（DGCCRF）负责处理此类违法行为。任何举报都可以在政府网站上进行，以便记录案件并追究违规者。

你知道吗？如果发现由于债务人所在国家而导致的歧视行为，从而引发基于对资金来源国的不信任而单方面拒绝电子支付，个人或公共实体可能面临75,000欧元的罚款，对于法人实体，罚款最高可达375,000欧元。

银行是否可以拒绝执行SEPA操作？

如果银行拒绝执行SEPA转账或扣款指令，原因与拒绝执行常规国内支付的原因相同：

• 银行账户余额不足，
• 未遵守账户协议中规定的金额上限，
• 无法从不符合条件的银行账户发出或接收转账，
• 怀疑银行欺诈或非法活动。

对于这些不合规或高风险的情况，银行必须向客户透明地提供具体的阻止原因。

注意：如果银行对正在进行的操作的合法性存有疑虑，可以直接延迟操作的执行。一旦发出怀疑报告，Tracfin（金融情报和行动处理部门）有权在调查期间（最多5个工作日）阻止交易，以确保不存在洗钱、恐怖主义融资、违反禁运或资产冻结措施的行为。

在SEPA区域内，转账和扣款遵循与国内相同的银行法规。因此，理论上，任何基于IBAN的拒绝都是无效的。如果确实发生违规行为，可以向DGCCRF举报这些滥用行为。